Fraudes aux paiements poussés autorisés et aux paiements instantanés : comment les escrocs exploitent les transactions plus rapides

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La fraude aux paiements poussés autorisés gagne rapidement en popularité aux États-Unis, avec des pertes qui devraient atteindre 3,08 milliards $ d’ici 2028, contre 2,16 milliards $ en 2023, selon ACI Worldwide. Cette augmentation est en grande partie due à la prolifération des systèmes de paiement en temps réel, tels que FedNow, qui offrent rapidité et commodité, mais qui créent également des opportunités pour les escrocs de profiter de transferts précipités et irréversibles. Des plateformes populaires comme Zelle aux États-Unis, Faster Payments au Royaume-Uni, et SEPA Instant Credit Transfer dans l’UE, ont été conçues pour faciliter les transactions, mais elles ont involontairement rendu la fraude plus difficile à intercepter. Alors que les paiements instantanés deviennent la norme, les banques et les coopératives de crédit sont confrontées à une pression croissante pour sécuriser les transactions des clients sans pour autant les ralentir. Il est désormais essentiel de comprendre comment la fraude aux paiements poussés autorisés capitalise sur ces systèmes, et ce, pour réduire les risques et préserver la confiance.

Comment la fraude aux paiements poussés autorisés fonctionne dans les systèmes de paiement instantané

À la base, la fraude par paiement poussé autorisé consiste à inciter les clients à envoyer volontairement des fonds à des comptes des fraudeurs sous de faux prétextes. Contrairement à la fraude traditionnelle qui implique souvent le vol d’informations d’identification ou l’accès non autorisé à un compte, la fraude aux paiements poussés autorisés repose sur la tromperie et la manipulation. Les escrocs utilisent des tactiques d’hameçonnage, d’usurpation d’identité ou de piratage psychologique pour convaincre leurs victimes d’autoriser les paiements.

Les réseaux de paiement instantané accélèrent les transferts, parfois en quelques secondes, ce qui rend presque impossible l’arrêt ou l’annulation des transactions une fois qu’elles sont autorisées. Les escrocs profitent de cette rapidité en créant un sentiment d’urgence et en faisant pression sur les victimes pour qu’elles agissent rapidement avant de pouvoir vérifier la légitimité de la demande. Cela réduit la fenêtre d’intervention et augmente considérablement les probabilités de perte financière.

Des conséquences croissantes pour les institutions financières et leurs clients

L’augmentation de la fraude aux paiements poussés autorisés présente d’importants défis pour les institutions financières. Les clients subissent souvent des pertes financières majeures, les escrocs les convainquant d’envoyer de l’argent directement vers des comptes contrôlés par les criminels. Ces pertes sont souvent irréversibles, laissant les victimes non seulement financièrement lésées, mais également émotionnellement en détresse – des sentiments qui peuvent rapidement éroder la confiance envers leurs institutions financières.

Pour les banques et les coopératives de crédit, les conséquences vont bien au-delà de la perte directe. Les institutions sont confrontées à des coûts opérationnels croissants liés aux enquêtes sur les fraudes, à un contrôle accru de la part des organismes de régulation, et à des risques réputationnels qui peuvent persister longtemps après l’escroquerie. Aux États-Unis, la pression réglementaire s’intensifie : le Bureau de protection financière des consommateurs (le CFPB) a manifesté un intérêt accru pour tenir les institutions responsables des pertes liées aux arnaques, notamment sur les plateformes de paiement entre pairs comme Zelle. Alors que le Code de modèle de remboursement conditionnel du Royaume-Uni (le CRM) offre un exemple de cadre de responsabilité structuré, les discussions aux États-Unis se concentrent de plus en plus sur la question de savoir si les banques devraient partager la responsabilité des pertes liées à la fraude par paiements poussés autorisés.

Ces changements soulignent l’urgence pour les institutions financières américaines de renforcer la prévention de la fraude, non seulement pour rester en avance sur les évolutions réglementaires, mais aussi pour préserver la confiance et la fidélité de leur clientèle.

Pourquoi les outils de prévention de la fraude existants peinent à lutter contre la fraude aux paiements poussés autorisés

De nombreux systèmes traditionnels de détection de la fraude reposent sur la détection d’activités inhabituelles dans les comptes ou sur des écarts dans les habitudes transactionnelles. Bien qu’efficaces contre la fraude par accès non autorisé, ces approches ne sont pas efficaces contre les tactiques de piratage psychologique associées à la fraude aux paiements poussés autorisés, qui exploitent la confiance humaine plutôt que les vulnérabilités techniques.

Les paiements en temps réel compliquent encore davantage les choses en réduisant considérablement le temps disponible pour détecter et réagir aux transactions suspectes. Les vérifications manuelles et les alertes après coup surviennent souvent trop tard, ce qui permet aux fonds de disparaître du système. De plus, de nombreux outils de prévention de la fraude n’ont pas la capacité d’analyser les signaux contextuels intégrés dans les communications qui incitent les clients à effectuer des transferts frauduleux.

Vers des stratégies plus intelligentes de réduction de la fraude aux paiements poussés autorisés

Pour lutter efficacement contre la fraude aux paiements poussés autorisés en lien avec les paiements instantanés, les institutions financières doivent adopter des approches innovantes qui vont au-delà des mesures de protection traditionnelles. La détection des arnaques basée sur l’IA offre un avenir prometteur en analysant le contexte des transactions, les tendances en matière de communication, et les signaux comportementaux en temps réel, afin d’identifier les activités suspectes avant l’autorisation du paiement.

En complément de la technologie, des méthodes améliorées de vérification des clients, telles que des invites d’authentification dynamiques ou des rappels obligatoires pour les transferts à haut risque, peuvent introduire des frictions critiques qui dissuadent les fraudeurs sans dégrader l’expérience d’utilisation.

Il est tout aussi essentiel d’informer les clients sur les tactiques courantes de piratage psychologique. Lorsque les consommateurs détectent des demandes suspectes, ils sont moins susceptibles d’y accéder de manière impulsive.

Enfin, la collaboration entre les banques, les coopératives de crédit, les entreprises de traitement des paiements et les organismes de réglementation améliore le partage des renseignements concernant les menaces, permettant des réponses plus rapides aux arnaques émergentes et le développement de meilleures pratiques à l’échelle du secteur.

Assurer un avenir sécuritaire pour les paiements instantanés

Alors que la fraude aux paiements poussés autorisés continue de croître avec l’adoption des paiements instantanés, les institutions financières sont confrontées à l’impératif urgent de repenser la prévention de la fraude. La rapidité qui rend les paiements instantanés si attrayants amplifie également les risques, exigeant autant des technologies de pointe qu’un engagement des clients et des lignes de défense coopératives.

Reconnaître la subtilité des fraudes aux paiements poussés autorisés et les raisons pour lesquelles les méthodes conventionnelles sont lentes constitue la première étape vers des protections plus solides. Avec la détection des arnaques en temps réel et des protocoles de vérification réfléchis, les banques et les coopératives de crédit peuvent passer d’un remboursement réactif à une prévention proactive, préservant ainsi à la fois les fonds des clients et leur réputation institutionnelle.

L’augmentation spectaculaire des pertes liées à la fraude aux paiements poussés autorisés souligne une réalité : l’avenir des paiements doit être rapide, mais jamais au détriment de la sécurité. Une vigilance en temps réel est la clé pour inverser la tendance face à cette menace en constante évolution.

Découvrez comment AssistArnaque renforce les défenses en temps réel contre la fraude aux paiements poussés autorisés.

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