La fraude financière coûte chaque année des milliards aux consommateurs américains, certains groupes de clients étant beaucoup plus exposés que d’autres. En 2024, près d’un adulte sur trois aux États-Unis a déclaré avoir perdu de l’argent en raison d’une fraude ou d’une arnaque. Pour les banques et les fournisseurs de services de paiement, il ne s’agit pas seulement de chiffres : cela révèle des zones de vulnérabilité qui peuvent se traduire par des risques opérationnels, des pertes financières et des atteintes à la réputation. Comprendre qui sont les consommateurs les plus ciblés ainsi que les facteurs économiques et psychologiques qui les rendent vulnérables permet aux institutions de mettre en œuvre des stratégies de prévention de la fraude personnalisées et proactives plutôt que de se fier à des contrôles génériques.
Les stratagèmes sont clairs : l’âge, le revenu, le comportement numérique et les connaissances financières influencent les escrocs dans leur choix des cibles. En analysant ces facteurs, les banques et les fournisseurs de paiement peuvent élaborer des mesures segmentées de prévention de la fraude — avec, entre autres, des alertes visant des groupes démographiques ciblés et une surveillance en temps réel alimentée par l’IA — qui protègent les clients plus efficacement et renforcent la confiance envers l’institution.
Qui est visé et d’où vient la pression?
Les escrocs ratissent large, mais les études montrent que certains segments démographiques sont plus exposés :
Les personnes âgées (60 ans et plus) : Selon la Commission fédérale du commerce des États-Unis (FTC), les pertes signalées par les personnes âgées (60 ans et plus) en raison d’arnaques à l’usurpation d’identité ont plus que quadruplé depuis 2020, avec des pertes globales atteignant des centaines de millions de dollars. Ce groupe est fréquemment ciblé par des arnaques au soutien technique, des usurpations d’identité d’agences gouvernementales et des appels frauduleux prétendument liés à des questions de pension ou de prestations.
Les jeunes adultes (18 à 40 ans) : Contrairement à la croyance populaire, les jeunes générations ne sont pas à l’abri. Selon un examen des données de 2022 réalisé par la FTC, les adultes âgés de 18 à 59 ans étaient 34 % plus susceptibles que les adultes plus âgés (60 ans et plus) de déclarer avoir perdu de l’argent à cause d’une fraude; de nombreuses arnaques commencent sur les médias sociaux ou par le biais d’offres d’emploi.
Les ménages à faibles revenus : Une récente enquête menée par Bankrate a révélé que les Américains gagnant moins de 50 000 $ par année étaient les plus susceptibles (37 %) d’avoir été victimes d’une fraude ou d’une arnaque financière depuis janvier 2024.
Les minorités raciales et ethniques : Des recherches menées par la FINRA Investor Education Foundation ont montré que les participants noirs ou afro-américains étaient plus susceptibles d’« interagir » avec des communications frauduleuses, même si les taux de victimisation ne diffèrent pas de manière importante selon la race ou l’origine ethnique.
Pourquoi ces pressions sont-elles importantes?
- Les personnes plus âgées peuvent avoir accumulé des économies, des pensions ou de la valeur nette dans leur propriété, ce qui en fait des cibles financièrement intéressantes.
- Les jeunes adultes sont de grands utilisateurs des canaux numériques, des médias sociaux et des paiements entre pairs, ce qui crée de nouveaux vecteurs de fraude.
- Les consommateurs à faibles revenus éprouvent souvent des stress financiers, ont moins de marge de manœuvre budgétaire et peuvent être plus sensibles aux offres « trop belles pour être vraies ».
- Les consommateurs issus des minorités peuvent être confrontés à des barrières linguistiques, à un manque de connaissances financières ou à une méfiance à l’égard des institutions, autant d’éléments que les escrocs exploitent.
Pourquoi les mécanismes traditionnels de lutte contre la fraude ne suffisent pas
Les institutions financières consacrent des ressources importantes à la surveillance des transactions, à l’analyse comportementale et au suivi par empreinte digitale des appareils. Cependant, l’évolution des caractéristiques démographiques des victimes de fraude révèle des lacunes :
- La tromperie humaine l’emporte sur la détection technique. De nombreuses arnaques reposent sur le piratage psychologique — une fraude qui consiste à convaincre la victime d’autoriser elle-même le paiement. Une fois cela fait, les flux sortants contournent souvent les règles en matière de protection contre la fraude.
- Des vecteurs de contact variables. Pour les plus jeunes utilisateurs, les arnaques peuvent commencer par un message sur les médias sociaux ou par une fausse offre d’emploi; pour les adultes plus âgés, il peut s’agir d’une usurpation d’identité lors d’un appel téléphonique. Les fraudes s’adaptent aux cibles. (Federal Trade Commission)
- Qualité des données et inertie de l’identité. Les institutions peuvent avoir une visibilité limitée sur les facteurs de vulnérabilité d’un bénéficiaire ou d’un payeur, tels que le déclin cognitif, la confiance dans les appels téléphoniques ou les décisions numériques impulsives.
- Manque de segmentation dans la prévention. Les contrôles antifraude conçus pour le comportement « moyen » des clients peuvent ne pas servir les sous-groupes à haut risque dont les habitudes diffèrent.
Adapter les stratégies de prévention de la fraude : une approche segmentée
Pour les institutions bancaires et financières, l’objectif n’est pas seulement de réduire les pertes; il s’agit également de réduire les risques pour l’ensemble de la clientèle de manière à renforcer la confiance et la résilience opérationnelle. Voici des pistes d’action :
- Segmentez votre clientèle en fonction des indicateurs de vulnérabilité. Utilisez les données internes (tranche d’âge, utilisation des canaux numériques, historique des paiements, revenu approximatif) pour repérer les groupes à plus haut risque.
- Créez des mesures de sensibilisation et des flux opérationnels adaptés à la démographie.
- Pour les clients plus âgés : améliorez la sensibilisation aux arnaques par téléphone, mettez en place une vérification facultative pour les virements importants à des bénéficiaires inconnus, et mettez en avant les canaux de service à la clientèle.
- Pour les clients plus jeunes ou qui appartiennent aux générations numériques : surveillez les flux de paiement initiés via les médias sociaux, les indicateurs de fraude à la sortie et les transferts rapides entre pairs vers de nouveaux bénéficiaires.
- Pour les groupes à faibles revenus : améliorez la sensibilisation aux arnaques de type « frais préalables » ou « aide d’urgence », assurez la promotion des signaux de confiance et soutenez des voies de signalement accessibles.
- Incorporez les outils de détection des arnaques en temps réel alimentés par l’IA pour améliorer vos mécanismes de lutte contre la fraude. Les systèmes traditionnels basés sur des règles sont limités, mais l’IA avancée peut analyser les noms des bénéficiaires et les tendances associées aux IBAN, relier les nouveaux bénéficiaires à des réseaux à risque connus et surveiller les communications par courriel, texto et appel téléphonique pour détecter les signes d’usurpation d’identité ou le faux sentiment d’urgence. Ce type de solution peut également adapter l’évaluation du risque du client en temps réel sur la base d’indicateurs comportementaux et démographiques, aidant ainsi votre institution à être proactive plutôt que réactive.
- Boucle de rétroactions et mécanismes de test. Suivez les taux de correspondance, les volumes d’annulation par segment et l’évolution des tactiques des fraudeurs en fonction de la démographie. Utilisez ces données pour affiner le parcours des clients et adapter les messages.
- Collaboration entre les services. Les équipes chargées de la fraude, des paiements, de la conformité, du service à la clientèle et de l’analyse des données doivent travailler en harmonie. Par exemple, une fraude téléphonique ciblant les personnes âgées doit déclencher un flux opérationnel au niveau du service à la clientèle qui reflète l’éducation et le soutien au rétablissement.
Transformer les connaissances en stratégies de prévention de la fraude efficaces
Les arnaques financières ne sont pas le fruit du hasard : elles exploitent des tendances prévisibles au sein de différents groupes de consommateurs. En reconnaissant ces vulnérabilités et en adaptant les stratégies de prévention de la fraude en conséquence, les institutions financières peuvent réduire les pertes de manière proactive, préserver la confiance des clients et maintenir la stabilité opérationnelle. Disposer d’informations sur les clients les plus ciblés permet aux banques et aux fournisseurs de services de paiement de concevoir des défenses plus intelligentes et plus précises, transformant la prise de conscience en action et créant un écosystème financier plus sûr pour tout le monde.
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